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分期付款两种还款方式

日期:2017年08月16日 【返回首页

等额本金是指一种贷款的还款方式,是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。    也便于根据自己的收入情况,确定还贷能力。     此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少,但刚开始时还款压力较大。     如果用于房贷,此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人,或者是即将退休的人。     等额本金贷款计算公式:     每月还款金额 = (贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率     小额贷款且利率较低时:     举例说明:贷款12万元,年利率4.86%,还款年限10年    等额本息:10年后还款151750.84元,总利息31750.84元    等额本金:10年后还款149403.00元,总利息29403.00元    两者差额:2347.84元/10年,一年才差235元     举例说明:贷款12万元,年利率4.86%,还款年限20年    等额本息:20年后还款187846.98元,总利息67846.98元    等额本金:20年后还款178563.00元,总利息58563.00元   两者差额:9283.98元/20年,一年才差465元                        等额本息  等额本息是指一种购房贷款的还款方式,是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。     每月还款额计算公式如下:     [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]    下面举例说明,     假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款,贷款期限20年,贷款月利率4.2‰,每月还本付息。按照上述公式计算,每月应偿还本息和为1324.33元。     上述结果只给出了每月应付的本息和,因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础,一个月为一期,第一期贷款余额20万元,应支付利息840.00元(200000×4.2‰),所以只能归还本金484.33元,仍欠银行贷款199515.67元;第二期应支付利息837.97元(199515.67×4.2‰),归还本金486.37元,仍欠银行贷款199029.30元,以此类推。     


此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少,预期收入将稳定或增加的借款人,或预算清晰的人士和收入稳定的人士,一般为青年人,特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法,以避免初期太大的供款压力。    等额本息还款法特点:等额本息还款法本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多,还款初期利息占每月供款的大部分,随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定,可以有计划地控制家庭收入的支出,也便于每个家庭根据自己的收入情况,确定还贷能力。  等额本金还款法特点:等额本金还款法本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。     二者相比,在贷款期限、金额和利率相同的情况下,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算,等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。     总体来讲,等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项,方便安排收支,适合经济条件不允许前期还款投入过大,收入处于较稳定状态的借款人。     两种还款方法比较,最终到期算,等额本息比等额本金要多付出可观利息。


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